Até 31 de dezembro de 2023, Experian, TransUnion e Equifax oferecerão a todos os consumidores dos EUA relatórios de crédito semanais gratuitos por meio deAnnualCreditReport.compara ajudá-lo a proteger sua saúde financeira durante as dificuldades repentinas e sem precedentes causadas pelo COVID-19.
Neste artigo:
- Qual pontuação de crédito eu preciso para obter uma hipoteca?
- Como sua pontuação de crédito afeta as taxas de hipoteca
- Você pode obter uma hipoteca com uma pontuação de crédito ruim?
- Como preparar seu crédito para uma hipoteca
A pontuação mínima de crédito necessária para comprar uma casa pode variar de 500 a 700, mas dependerá do tipo de empréstimo hipotecário que você está solicitando e do seu credor. Embora seja possível obter uma hipoteca com crédito ruim, você normalmente precisa de um crédito bom ou excepcional para se qualificar para os melhores termos.
Continue lendo para saber qual pontuação de crédito você precisará para comprar uma casa e como melhorar seu crédito antes de um pedido de hipoteca.
Qual pontuação de crédito eu preciso para obter uma hipoteca?
Existem vários tipos de empréstimos hipotecários, e cada um tem seu próprio requisito mínimo de pontuação de crédito. Os credores também podem ter critérios adicionais e mais rígidos que usam para determinar sua credibilidade, além de sua pontuação de crédito (mais sobre isso abaixo).
Aqui está o que esperar com base no tipo de empréstimo que você está solicitando:
Pontuação mínima de crédito para empréstimos convencionais: 620
Empréstimos convencionaisnormalmente exigem uma pontuação de crédito mínima de 620, embora alguns possam exigir uma pontuação de 660 ou superior. Esses empréstimos não são segurados por uma agência governamental e estão em conformidade com certos padrões estabelecidos pelas entidades patrocinadas pelo governoFannie Mae e Freddie Mac. Eles são de longe os empréstimos hipotecários mais usados.
Pontuação mínima de crédito para empréstimos jumbo: 700
Um tipo de empréstimo hipotecário não conforme,empréstimos enormespode exigir uma pontuação de crédito de 700 ou superior. Esses empréstimos carregam valores de empréstimo mais altos do que os empréstimos convencionais.
Pontuação mínima de crédito para empréstimos FHA: 500
Segurado pela Federal Housing Administration,Empréstimos FHAtenha uma pontuação de crédito mínima de 500 se fizer um adiantamento de 10% ou 580 se der 3,5%.
Pontuação mínima de crédito para empréstimos VA: 620
Não há pontuação de crédito mínima definida pelo Departamento de Assuntos de Veteranos dos EUA, mas os credores geralmente exigem uma pontuação de 620 ou superior.VA empréstimosforam criados para membros selecionados da comunidade militar, seus cônjuges e outros beneficiários elegíveis.
Pontuação mínima de crédito para empréstimos do USDA: 580
Segurado pelo Departamento de Agricultura dos EUA,Empréstimos do USDAnão têm uma pontuação de crédito mínima definida pela agência federal, mas os credores geralmente exigem uma pontuação de pelo menos 580. Esses empréstimos são destinados a compradores de casas de baixa e média renda que desejam comprar uma casa em áreas rurais.
Se sua pontuação de crédito estiver em ótima forma, você pode ter vários tipos de empréstimo diferentes para escolher. Mas se sua pontuação de crédito for considerada ruim ou justa, suas opções podem ser limitadas.
Embora os proprietários com melhores pontuações de crédito tenham saldos médios de hipotecas maiores, eles tendem a receber taxas de empréstimo mais favoráveis dos credores, resultando em pagamentos de juros mais baixos ao longo da vida da hipoteca.
Aqui está uma análise do saldo médio das hipotecas dos consumidores com base no FICO®Pontuação☉ gamas:
| Saldo médio da hipoteca por FICO®Intervalo de pontuação | |
|---|---|
| FICO®Pontuação | Saldo médio da hipoteca |
| Pobre (350–579) | $ 159.002 |
| Razoável (580–679) | $ 183.442 |
| Bom (670–739) | $ 232.168 |
| Muito bom (740–799) | $ 252.954 |
| Excepcional (800–850) | $ 260.041 |
Fonte: Experian Q3 2022
Como sua pontuação de crédito afeta as taxas de hipoteca
Seupontuação de créditodesempenha um papel na determinação da taxa de juros e condições de pagamento de um empréstimo hipotecário. Isso ocorre porque os credores usam o que é chamado de modelo de precificação baseado em risco para determinar os termos do empréstimo.
Quanto maior a probabilidade de você pagar suas contas em dia, com base em seu histórico de crédito, menor será sua taxa de juros. Com uma pontuação de crédito inferior a estelar, no entanto, você pode acabar pagando mais.
Exemplo de pontuação de crédito
Digamos que você espera obter um empréstimo hipotecário de taxa fixa de 30 anos para osaldo médio da hipotecade $ 236.443. Se você tembom crédito(digamos, uma pontuação de crédito de 700) e se qualificar para uma taxa de juros de 6,371%, seu pagamento mensal seria de US$ 1.474 (excluindo impostos prediais, seguro residencial e seguro de hipoteca privada) e você pagaria um total de US$ 294.369 em juros ao longo da vida do empréstimo.
Mas se o seu crédito precisar de algum trabalho e você se qualificar para uma taxa de juros de 7,738%, isso aumentará seu pagamento mensal para $ 1.692 e sua carga total de juros para $ 372.658 - uma diferença de $ 78.289.
| Como as pontuações de crédito afetam as taxas de hipoteca | |||
|---|---|---|---|
| FICO®Pontuação | TAEG | Pagamento mensal | Juros totais pagos |
| 760–850 | 6,149% | $ 1.440 | $ 282.074 |
| 700–759 | 6,371% | $ 1.474 | $ 294.369 |
| 680–699 | 6,548% | $ 1.502 | $ 304.260 |
| 660–679 | 6,762% | $ 1.535 | $ 316.319 |
| 640–659 | 7,192% | $ 1.604 | $ 340.877 |
| 620–639 | 7,738% | $ 1.692 | $ 372.658 |
Fonte:FICO Calculadora de Poupança de Empréstimosa partir de abril de 2023
Calculadora de hipoteca
†As informações fornecidas são apenas para fins educacionais e não devem ser interpretadas como aconselhamento financeiro. A Experian não pode garantir a precisão dos resultados fornecidos. Seu credor pode cobrar outras taxas que não foram consideradas neste cálculo. Esses resultados, baseados nas informações fornecidas por você, representam uma estimativa e você deve consultar seu próprio consultor financeiro sobre suas necessidades específicas.
Experimente o completoCalculadora de hipoteca Abre uma nova janelacom mais recursos.
Outros fatores que os credores consideram
No entanto, os credores hipotecários não analisam apenas sua pontuação de crédito ao determinar sua taxa. Eles também vão considerar o seurelação dívida/renda (DTI)- quanto de sua renda mensal bruta vai para pagamentos de dívidas - bem como seu adiantamento e economias e investimentos disponíveis.
Portanto, embora seja importante trabalhar em sua pontuação de crédito antes de solicitar uma hipoteca, evite negligenciar essas outras áreas importantes de sua situação financeira.
Você pode obter uma hipoteca com uma pontuação de crédito ruim?
É possível obter aprovação para uma hipoteca com crédito ruim. Mas só porque você pode, não significa necessariamente que você deva. Conforme discutido anteriormente, mesmo um pequeno aumento em sua taxa de juros pode custar dezenas de milhares de dólares ao longo de um empréstimo hipotecário.
Se você está planejando comprar uma casa evocê tem crédito ruim, aqui estão algumas dicas que podem ajudá-lo a obter uma taxa de juros decente:
- Pense em solicitar um empréstimo da FHA.
- Faça um grande adiantamento para reduzir o risco para o credor.
- Pegarpré-aprovadocom vários credores.
- Considere trabalhar com um corretor de hipotecas que possa combiná-lo com um programa de empréstimo especializado.
- Pague grandes saldos de cartão de crédito para reduzir seutaxa de utilização de crédito.
- Trabalhe para pagar outras dívidas comreduza seu DTI.
- Considere pedir a alguém com crédito bom ou excepcional para se inscrever com você como fiador.
Não há garantia de que essas ações o ajudarão a se qualificar para um empréstimo hipotecário com bons termos, mas podem melhorar suas chances.
Como preparar seu crédito para uma hipoteca
Se está a pensar comprar casa em breve, pode valer a pena passar algum tempopreparando seu créditoantes de iniciar oficialmente o processo. Aqui estão as ações que você pode começar a tomar agora, algumas das quais podem melhorar sua pontuação de crédito de forma relativamente rápida.
1. Verifique sua pontuação de crédito e relatórios
Saber onde você está é o primeiro passo para preparar seu crédito para um empréstimo hipotecário. Você podeverifique sua pontuação de crédito com a Experian for free, and if it's already in the 700s or higher, you may not need to make many changes before you apply for a preapproval.
Mas se sua pontuação de crédito for baixa o suficiente para que você arrisque ser aprovado com termos desfavoráveis ou totalmente negado, será melhor esperar até poder fazer algumas melhorias.
Você pode obter uma cópia gratuita do seu relatório de crédito emExperian, que é atualizado a cada 30 dias, ou de cada uma das três agências nacionais de relatórios de crédito semanalmente emAnnualCreditReport.comaté dezembro de 2022 e depois a cada 12 meses.
Assim que tiver seus relatórios, leia-os e observe os itens que você não reconhece ou acredita serem imprecisos. Se você encontrar alguma imprecisão, pode pedir ao seu credor para atualizar suas informações com as agências de relatórios de crédito ou contestar os itens diretamente com as agências. Esse processo pode melhorar sua pontuação rapidamente se resultar na remoção de um item negativo.
2. Pagar Dívidas
Pagar outras dívidaspode não apenas diminuir sua relação dívida / renda, mas também ajudar a melhorar sua pontuação de crédito. Esse é especialmente o caso se você tiver dívidas de cartão de crédito.
Sua taxa de utilização de crédito - quanta dívida de cartão de crédito você tem em relação ao crédito total disponível - é um fator importante em sua pontuação de crédito. Embora muitos especialistas em crédito recomendem uma utilização de crédito de 30% ou menos, não há uma regra rígida - quanto menor, melhor.
Como sua taxa de utilização de crédito é calculada a cada mês, quando os saldos de seu cartão de crédito são informados às agências de crédito, sua pontuação de crédito pode responder rapidamente se você pagar saldos altos de cartão de crédito.
3. Evite Solicitar Novo Crédito
Praticamente toda vez que você solicita um crédito, o credor executa umainvestigação difícilem seu relatório de crédito. Na maioria dos casos, você verá sua pontuação de crédito cair em menos de cinco pontos com uma consulta, se houver. Mas se você tiver várias consultas em um curto período, isso pode ter um efeito composto e diminuir ainda mais sua pontuação de crédito. (Uma exceção é quando você solicita vários empréstimos do mesmo tipo, como hipoteca ou empréstimo de carro, como forma de comparar ofertas. Se você fizer isso em um curto período de tempo, todas as consultas serão agrupadas em uma, limitando o impacto em sua pontuação de crédito.)
Lembre-se também de que adicionar novo crédito pode aumentar seu DTI, que é um fator crucial para os credores hipotecários.
4. Considere Esperar
Se o seu relatório de crédito incluir alguns itens negativos significativos, como falência, conta de cobrança ou reintegração de posse, pode levar mais tempo para que sua pontuação de crédito seja recuperada do que com saldos altos de cartão de crédito ou um pagamento atrasado. Nesse caso, pode ser uma boa ideia esperar até que você possa construir um histórico de crédito mais positivo antes de solicitar um empréstimo grande.
Esperar também pode valer a pena quando o mercado imobiliário está aquecido ou se as taxas de juros estão subindo. Dependendo de quanta flexibilidade você tem, você pode esperar até que o mercado esfrie, dando aos compradores mais alavancagem do que aos vendedores, ou até que as taxas de juros comecem a cair novamente.
Pense em mais do que apenas os termos do empréstimo
Uma hipoteca é um compromisso financeiro de longo prazo. Mas entrar em uma casa com condições menos do que perfeitas agora ainda pode fazer sentido em certas situações.
Se você mora em uma área onde o pagamento da hipoteca seria mais barato do que o aluguel, por exemplo, mesmo um empréstimo com uma taxa de juros um pouco mais alta pode economizar dinheiro no curto prazo. E se possuir sua própria casa melhora sua qualidade de vida geral, pode valer a pena pagar um pouco mais.
Faça o que fizer, priorize colocar seu histórico de crédito em ordem antes de se inscrever e continue amonitore seu créditodepois de comprar para continuar a construir e manter um bom crédito.