Pontuações de crédito entre 620 e 639: boas ou ruins? (2023)

O que significa uma pontuação de crédito entre 620 e 639?

Uma pontuação de crédito na faixa de 620 a 639 é maior do que amenor pontuação de créditode 300, mas ainda está muito longe domaior pontuação de créditode 850. EmFICOeVantageScore, os principais modelos de pontuação usados ​​pelas agências de crédito dos EUA, essas pontuações estão na faixa “justa”.

Uma pontuação de crédito de 620 a 639 ainda é baixa o suficiente para dificultar a abertura de novas linhas de crédito e prejudicar sua qualidade de vida.

Como uma pontuação de crédito abaixo da média pode afetar suas finanças

Ter uma pontuação de crédito entre 620 e 639 dificulta a aprovação de um empréstimo ou de uma nova linha de crédito, conforme tabela abaixo. Se você se qualificar, acabará pagando mais pelo seu crédito ou empréstimo, porque seu credor cobrará um valor mais alto.taxa de juro.

Empréstimos e crédito que você pode obter com uma pontuação de crédito de 620–639

Apontuação de crédito ruimtambém pode afetar sua vida de outras maneiras. Por exemplo, pode limitar suas perspectivas de emprego e suas opções para alugar um apartamento porque muitos proprietários e empregadores fazem verificações de crédito. Os empregadores provavelmente não verão sua pontuação numérica real, mas poderão ver os itens negativos em seu histórico de crédito que contribuíram para isso.

Ter uma pontuação de crédito baixa também significa que você provavelmente acabará pagando mais por serviços como seguros.

Isso tudo pode parecer sombrio, mas não é tão ruim quanto parece. Existem várias maneiras de vocêmelhorar sua pontuação de créditodepois de entender como as pontuações de crédito funcionam ecomo são calculados.

Como sua pontuação de crédito foi calculada

Conforme mencionado anteriormente, os dois principais modelos de pontuação de crédito são FICO e VantageScore. Embora os dois modelos tenham pequenas diferenças, ambos calculam as pontuações de crédito com base nos seguintes fatores:

• Histórico de pagamento: pagamentos atrasadosdiminuir sua pontuação de crédito. Quanto mais tarde for o pagamento, mais danos causará.Baixas, contas de cobrança e falências são ainda mais prejudiciais para sua pontuação.
• Taxa de utilização de crédito:Isso se refere à proporção de seu crédito disponível que você está usando (também conhecido como seurelação dívida/crédito). Uma taxa de utilização mais baixa é melhor para sua pontuação de crédito. Muitos especialistas recomendam manter o seu abaixo de 30% (o que significa que você deve tentar não atingir um saldo de $ 3.000 em um cartão de crédito com limite de $ 10.000). A VantageScore recomenda manter sua utilização de crédito ainda mais baixa, abaixo de 10%, se possível.
• Duração do histórico de crédito:Isso é determinado pela idade de suas contas de crédito mais antigas e mais recentes, bem como a idade média de todas as suas contas. As contas antigas que você possui há muitos anos aumentam sua pontuação de crédito, enquanto as novas contas a diminuem.
• mix de crédito:Sua pontuação de crédito será menor se você não tiver uma mistura equilibrada decontas de crédito rotativo(por exemplo, cartões de crédito e crédito em loja) econtas a prestações(por exemplo, hipotecas, empréstimos para carros e empréstimos estudantis).
• Novas contas:Quando você solicita um cartão de crédito ou empréstimo, o credor executa uma verificação de crédito. Isso acionará uminvestigação difícil Consultas difíceis tiram alguns pontos de sua pontuação de crédito, e o efeito dura até 12 meses. Na verdade, abrir a conta pode prejudicar ainda mais sua pontuação e ter efeitos ainda mais duradouros.

Se sua pontuação estiver entre 620 e 639, isso sugere que você pode ter um (ou ambos) dos seguintes problemas com seu histórico de crédito:

• Marcas depreciativas:Se o seu relatório de crédito tiver várias marcas depreciativas (itens negativos em seu histórico de pagamentos, como pagamentos perdidos ou itens relacionados acobrança de dívidas), eles podem facilmente diminuir sua pontuação para .
• Histórico de crédito insuficiente:Um arquivo de crédito fino pode reduzir sua pontuação de crédito, mesmo que você não tenha muitas marcas depreciativas. Pode ser que você não tenha usado seu crédito o suficiente para estabelecer um histórico de pagamento positivo o suficiente ou que não tenha uma boa combinação de diferentestipos de crédito.

A boa notícia é que você pode se recuperar de ambas as situações. No entanto, antes de se preocupar em melhorar sua pontuação de crédito, é importante garantir que você não esteja fazendo nada para prejudicá-la.

Para fazer isso, siga estas dicas:

• Pague todas as suas contas em dia.
• Evite abrir novas contas de crédito.
• Evite fechar contas antigas (principalmente contas com saldo baixo).
• Enviar umcarta de validação de dívidaexigindo prova de quaisquer dívidas futuras que alguém tente cobrar de você de acordo com seus direitos sob oLei de Práticas Justas de Cobrança de Dívidas(FDCPA).

Métodos de cálculo de pontuação de crédito VantageScore vs. FICO

O VantageScore e o FICO levam em consideração os mesmos fatores para produzir sua pontuação, mas eles os pesam de maneira ligeiramente diferente (é por isso que você pode terdiferentes pontuações de créditonos dois modelos). Aqui estão apenas alguns dosdiferenças entre FICO e VantageScore:

• O VantageScore agrupa a extensão de seu histórico de crédito e seu mix de crédito em uma categoria chamada Profundidade de Crédito.
• Além de sua utilização de crédito (representado como uma porcentagem), o VantageScore também analisa seus saldos atuais e seu crédito restante disponível (representado como valores em dólares).

As tabelas abaixo mostram como os modelos avaliam suas decisões financeiras para produzir sua pontuação:

Como melhorar sua pontuação de crédito

Uma pontuação de 620-639 está um pouco abaixo da média, embora não tão drasticamente. Existem algumas razões pelas quais você pode ter uma pontuação um pouco menor do que gostaria:

• Seu relatório de crédito tem pelo menos ummarca depreciativa, como um pagamento atrasado em um cartão de crédito
• Você está gastando muito em seus cartões de crédito
• Você não usa crédito há muito tempo e seu histórico de crédito ainda não é muito substancial

Sua pontuação está chegando bem perto do ponto em que umpontuação de crédito justafica uma boa. Deve ser possível aumentá-lo para a próxima faixa de pontuação, momento em que suas opções de crédito e empréstimo realmente se abrirão. No entanto, para conseguir isso, você deve seguir as estratégias certas. Você deve olhar para ambos:

Correções rápidas para sua pontuação de crédito

Paraconserte seu créditorapidamente, você precisa verificar se há marcas negras em seu histórico de crédito e removê-las, se puder. Para fazer isso:

• VisitaAnnualCreditReport.come obtenha seus relatórios de crédito; você pode obter cópias gratuitas de todos os três uma vez por ano
• Dispute quaisquer itens que você encontrar em seus relatórios de créditoque você suspeita que podem ser erros, como contas de crédito supostamente inadimplentes que você não reconhece ou se lembra de abrir
• Negocie com seus credores e/ou cobradores de dívidas para excluir suas marcas negativas restantes, o que você pode fazer solicitando umexclusão de boa vontadeou negociandopagar para deletar

Para arquivar suas disputas iniciais de crédito, crie uma carta de contestação com o modelo (gratuito) abaixo e envie-a para as agências de crédito relatando os itens negativos.

Se você conseguir remover qualquer uma das marcas negativas que reduzem sua pontuação abaixo de 639, poderá colocá-la na faixa boa em questão de meses ou até semanas, dependendo da rapidez com que suas disputas são processadas.

Estratégias para construir seu crédito no longo prazo

Você também deve procurar métodos paraconstruindo seu créditode forma sustentável ao longo do tempo. Os métodos listados acima são ótimos para remover marcas negativas que estão diminuindo artificialmente sua pontuação, mas há mais para alcançar uma pontuação de crédito saudável do que isso.

Tente:

• Use suas contas de crédito regularmente e com responsabilidade para adicionar informações positivas (como pagamentos em dia) aos seus relatórios de crédito. Se você não possui nenhuma conta de crédito, pode procurar contas voltadas para pessoas que estão tentando obter crédito, comocartões de crédito garantidoseempréstimos para construtores de crédito. No entanto, sua pontuação é boa o suficiente para que você também possa obter um cartão de crédito normal ou empréstimo, se preferir.
• Pratique bons hábitos de crédito no futuro. Use seu crédito com moderação epagar seus cartões de crédito na íntegracada mês antes da data de vencimento.
• Faça o seu melhor parasair da dívida. Não há maneira mais fácil de diminuir sua pontuação do que deixar suas dívidas fora de controle.
• Adicione dados alternativos ao seu relatório de crédito comExperian Boostou um serviço terceirizado (pago) que informa seus pagamentos de aluguel, comoPague seu alugueloueCredable.

Quanto tempo levará para sua pontuação melhorar além da faixa de 620–639?

Se você executar as estratégias listadas acima, poderá ver um aumento em sua pontuação em questão de semanas ou meses. Isso será especialmente provável se você conseguir pagar grandes saldos em seus cartões de crédito ou excluir itens negativos de seus relatórios de crédito. Você também verá um aumento mais lento, mas mais significativo, nos próximos 1 a 2 anos.

Itens negativos permanecem em seus relatórios de crédito por até 7 anos (exceto algumas falências, que podem permanecer por 10). O resultado é que em 7 a 10 anos, mesmo que você tenha contratempos no passado, sua pontuação certamente se recuperará completamente - desde que você tome as medidas certas parareconstrua seu crédito.

Vida com uma pontuação de crédito entre 620 e 639

A menos que sua baixa pontuação de crédito seja um erro causado por erros graves em seu relatório de crédito, você pode permanecer na faixa “justa” pelo menos nos próximos meses.

Até que sua pontuação melhore, evite fazer empréstimos desnecessários para garantir que você não sabote seu progresso acumulando dívidas que não poderá pagar.

Obtendo empréstimos para automóveis com uma pontuação de crédito entre 620 e 639

Não há pontuação de crédito muito baixa para obter um empréstimo para automóveis, e você deve conseguir um quando sua pontuação de crédito cair nessa faixa, mas pode ter uma taxa de juros relativamente alta. Antes de contratar um empréstimo para automóveis, considere se vale a pena o custo potencial que isso representará em suas finanças ou se você pode esperar até obter sua pontuação na faixa “boa”.

De acordo com um relatório trimestral de 2020 da Experian, pessoas com pontuações de crédito de 620 a 660 (referidas como mutuários quase prime) tinham taxas de juros médias de 10,13% em empréstimos para carros usados ​​e 6,64% em empréstimos para carros novos, enquanto pessoas com pontuação de crédito de 781-850 (mutuários super-prime) receberam taxas médias de 3,80% e 2,65%. Esperar até que sua pontuação melhore pode economizar centenas de dólares por mês e milhares de dólares ao longo da vida do empréstimo.

Se você precisa comprar um carro antes que seu crédito melhore, considere comprar um carro usado que você possa pagar adiantado.

Se você deseja obter um empréstimo para automóveis com crédito ruim, deve pagar o maior adiantamento possível e considerar a pré-qualificação ou solicitar uma pré-aprovação de seu banco ou cooperativa de crédito para aumentar seu poder de barganha.

Obtendo uma hipoteca com uma pontuação de crédito entre 620 e 639

Você é elegível para a maioria dos tipos de hipotecas se tiver uma pontuação de crédito nessa faixa. A seguir estão todas as hipotecas que você pode obter e seus requisitos:

• FHA empréstimo:A pontuação mínima de crédito para obter uma hipoteca apoiada peloAdministração Federal de Habitação(FHA) é 500 e você pode obter uma hipoteca com um adiantamento de apenas 3,5% se sua pontuação de crédito for 580 ou superior. Vale a pena notar que você não será elegível para um empréstimo garantido pela FHA se tiver uma execução hipotecária nos últimos três anos ou entrar com pedido de falência do capítulo 7 nos últimos dois anos.
• Hipoteca convencional:Não há pontuação de crédito mínima universal exigida para uma hipoteca convencional. No entanto, muitos credores seguem as diretrizes estabelecidas pela Federal National Mortgage Association (Fannie Mae) e pela Federal Home Loan Mortgage Corporation (Freddie Mac), ambas exigindo uma pontuação mínima de crédito de 620.
• VA empréstimo:Empréstimos VA são exclusivamente para membros das forças armadas (atuais e anteriores) e suas famílias. O Departamento de Assuntos de Veteranos dos EUA não impõe um requisito mínimo de pontuação de crédito para um empréstimo VA. Em vez disso, eles deixam isso para os credores, cujos requisitos de pontuação de crédito variam amplamente, geralmente de 580 (por exemplo,Empréstimos imobiliários Calibre) a 620 (por exemplo,Acelerar Empréstimos). Você provavelmente não será elegível se seu histórico de crédito mostrar uma execução hipotecária ou falência nos últimos dois anos.

Além dessas hipotecas, também existem empréstimos do USDA, que geralmente exigem uma pontuação de crédito de 640 ou superior. No entanto, você pode contornar esse requisito se puder fornecer documentação de suporte de seu histórico de pagamentos, e seu aplicativo precisará ser analisado cuidadosamente. Você não será elegível se tiver um julgamento pendente e poderá ter dificuldade em se qualificar se seu histórico de crédito mostrar uma execução hipotecária, falência ou liquidação de dívidas nos últimos 36 meses.

Se você tiver itens negativos em seu relatório de crédito que o tornem inelegível para uma hipoteca, provavelmente precisará alugar um apartamento.

Alugar com pontuação de crédito entre 620 e 639

Muitas vezes, você precisa de uma pontuação de crédito para alugar uma casa ou apartamento, pois muitos proprietários fazem verificações de crédito de possíveis inquilinos. Não existe uma pontuação de crédito mínima universal para inquilinos, mas muitos proprietários buscam uma pontuação acima de 600.

Se sua pontuação de crédito não atender aos requisitos do proprietário, considere discutir suas circunstâncias com eles e mostrar-lhes evidências de que você pagará seu aluguel de forma confiável em dia todos os meses.

Obtendo uma conta de crédito com uma pontuação de crédito entre 620 e 639

Com uma pontuação de crédito entre 620 e 639, você poderá obter um cartão de crédito, mas talvez não tenha muitas opções além dos cartões de crédito subprime e não conseguirá taxas tão boas quanto aqueles oferecidos a pessoas em faixas de pontuação de crédito mais altas.

Os tipos de cartões de crédito que você pode obter com uma pontuação de crédito como essa geralmente se enquadram em duas categorias:

• Cartões de crédito garantidos:Com esses cartões, os credores reduzem o risco exigindo que você pague um depósito de segurança, que eles manterão se você não pagar sua dívida.
• Cartões não garantidos com altas taxas de juros:Com eles, os credores compensam a falta de um depósito de segurança cobrando taxas de juros muito altas e taxas adicionais (por exemplo, taxas de inatividade).

Dada a escolha entre essas duas opções, um cartão de crédito garantido é sempre sua melhor aposta se seu objetivo principal for aumentar seu crédito. Os cartões de crédito subprime não garantidos podem ser perigosos porque suas altas taxas de juros e taxas podem comprometer suas finanças.

Não solicite um cartão de crédito se souber que sua pontuação de crédito não atende aos requisitos da empresa. A maioria dos aplicativos acionará uma “consulta difícil”, que fará com que sua pontuação caia temporariamente. Para descobrir se o emissor do cartão tem uma pontuação de crédito mínima, verifique o site ou ligue para eles.