Sua pontuação está dentro da faixa de pontuação, de 300 a 579, considerada Muito Ruim. A550FICO®A pontuação está significativamente abaixo da pontuação de crédito média.
Muitos credores optam por não fazer negócios com mutuários cujas pontuações se enquadram na faixa Muito Ruim, alegando que possuem crédito desfavorável. Os requerentes de cartão de crédito com pontuações nesta faixa podem ser obrigados a pagar taxas extras ou a fazer depósitos em seus cartões. As empresas de serviços públicos também podem exigir que façam depósitos de segurança em contratos de equipamentos ou serviços.
16%de todos os consumidores têm FICO®Pontuações noMuito pobreintervalo (300-579).
Aproximadamente 62% dos consumidores com pontuação de crédito inferior a 579 provavelmente se tornarão gravemente inadimplentes (ou seja, atrasarão mais de 90 dias o pagamento de uma dívida) no futuro.
Como melhorar sua pontuação de crédito de 550
As más notícias sobre o seu FICO®Pontuação de550é que está bem abaixo da pontuação de crédito média de714. A boa notícia é que há muitas oportunidades para aumentar sua pontuação.
91% dos consumidores têm FICO®Pontuações superiores a550.
Uma maneira inteligente de começar a construir uma pontuação de crédito éobtenha sua pontuação FICO®. Junto com a pontuação em si, você receberá um relatório que descreve os principais eventos em seu histórico de crédito que estão diminuindo sua pontuação. Como essas informações são extraídas diretamente do seu histórico de crédito, elas podem identificar problemas que você pode resolver para ajudar a aumentar sua pontuação de crédito.
Como superar uma pontuação de crédito muito ruim
FICO®As pontuações na faixa Muito Ruim geralmente refletem um histórico de falhas ou erros de crédito, como vários pagamentos perdidos ou atrasados, empréstimos inadimplentes ou executados e até mesmo falências.
Entre consumidores com FICO®Pontuações de550, 33% têm históricos de crédito que refletem o atraso de 30 dias ou mais em um pagamento nos últimos 10 anos.
Seu FICO®O relatório de pontuação pode ajudá-lo a priorizar quaisquer erros de crédito que você deva resolver primeiro, mas também é uma boa ideia obter o seurelatórios de crédito da Experiane as outras duas agências de crédito nacionais, Equifax e TransUnion. Familiarizar-se com seu conteúdo pode ajudá-lo a entender melhor os erros em seu histórico de crédito, para que você saiba o que evitar ao trabalhar paraconstrua seu crédito. Se você trabalhar para desenvolver melhores hábitos de crédito, provavelmente verá melhorias em sua pontuação de crédito.
O que causa impacto em sua pontuação de crédito
Embora seja útil conhecer os comportamentos específicos do seu histórico de crédito, os tipos de comportamentos que podem diminuir sua pontuação de crédito são bem conhecidos em termos gerais. Compreendê-los pode ajudá-lo a concentrar suas táticas de construção de pontuação de crédito:
Informação pública: Se falências ou outros registros públicos aparecerem em seu relatório de crédito, eles normalmente prejudicam gravemente sua pontuação de crédito. Resolver os gravames ou sentenças na primeira oportunidade pode reduzir o seu impacto, mas no caso de falência, só o tempo pode diminuir os seus efeitos prejudiciais na sua pontuação de crédito. Uma falência do Capítulo 7 permanecerá em seu relatório de crédito por até 10 anos, e uma falência do Capítulo 13 permanecerá lá por 7 anos. Mesmo que sua pontuação de crédito possa começar a se recuperar anos antes de uma falência desaparecer de seu arquivo de crédito, alguns credores podem se recusar a trabalhar com você enquanto houver uma falência em seu registro.
A dívida média de cartão de crédito para consumidores com FICO®Pontuações de550é $ 4.674.
Taxa de utilização de crédito. Para calcular otaxa de utilização de créditoem um cartão de crédito, divida o saldo devedor pelo limite de empréstimo do cartão e multiplique por 100 para obter uma porcentagem. Para calcular sua taxa de utilização geral, some os saldos de todos os seus cartões de crédito e divida pela soma dos limites de empréstimo. A maioria dos especialistas recomenda manter a utilização abaixo de 30%, cartão por cartão e em geral, para evitar prejudicar sua pontuação de crédito. A taxa de utilização contribui com até 30% do seu FICO®Pontuação.
Pagamentos atrasados ou perdidos. Pagar as contas de forma consistente e dentro do prazo é a melhor coisa que você pode fazer para promover uma boa pontuação de crédito. Isso pode representar mais de um terço (35%) do seu FICO®Pontuação.
Comprimento do histórico de crédito. Ceteris paribus, um histórico de crédito mais longo tenderá a produzir uma pontuação de crédito mais alta do que um histórico mais curto. O número de anos que você é usuário de crédito pode influenciar até 15% do seu FICO®Pontuação. Os recém-chegados ao mercado de crédito não podem fazer muito em relação a este factor. Paciência e cuidado para evitar maus comportamentos de crédito trarão melhorias na pontuação ao longo do tempo.
Dívida total e mix de crédito. A pontuação de crédito reflete a dívida total pendente e os tipos de crédito que você possui. O FICO®O sistema de pontuação de crédito tende a favorecer usuários com diversas contas de crédito e uma combinação de crédito rotativo (contas como cartões de crédito, que tomam empréstimos dentro de um limite de crédito específico) e crédito parcelado (empréstimos como hipotecas e empréstimos para automóveis, com um número definido de pagamentos mensais fixos). Se você tiver apenas um tipo de conta de crédito, ampliar seu portfólio pode ajudar na sua pontuação de crédito. O mix de crédito é responsável por até 10% do seu FICO®Pontuação.
Atividade de crédito recente. Solicitar continuamente novos empréstimos ou cartões de crédito pode prejudicar sua pontuação de crédito. Os pedidos de crédito desencadeiam eventos conhecidos como consultas difíceis, que são registradas em seu relatório de crédito e refletidas em sua pontuação de crédito. Em uma investigação difícil, um credor obtém sua pontuação de crédito (e muitas vezes um relatório de crédito) para decidir se lhe emprestará. Consultas difíceis podem fazer com que a pontuação de crédito caia alguns pontos, mas as pontuações normalmente se recuperam dentro de alguns meses se você mantiver suas contas em dia – e evitar fazer pedidos de empréstimo adicionais até então. (Verificar seu próprio crédito é uma investigação simples e não afeta sua pontuação de crédito.) Novas atividades de crédito podem representar até 10% de seu FICO®Pontuação.
Melhorando sua pontuação de crédito
Converter uma pontuação de crédito muito ruim em razoável (580-669) ou (670-739) boa é um processo gradual. Isso não pode ser feito rapidamente (e você deve evitar qualquer empresa ou consultor que diga o contrário). Mas você pode começar a ver algumas melhorias constantes na pontuação dentro de alguns meses se começar imediatamente a desenvolver hábitos que promovam boas pontuações de crédito. Aqui estão alguns bons pontos de partida:
Pague suas contas em dia. Sim, você já ouviu isso antes. Mas não há melhor maneira de melhorar sua pontuação de crédito. Se você tem contas vencidas ou em cobrança.
Evite altas taxas de utilização de crédito. Tente manter sua utilização em todas as suas contas abaixo de 30% para evitar diminuir sua pontuação.
Entre consumidores com FICO®pontuações de crédito de550, a taxa média de utilização é de 89,9%.
Considere umplano de gestão da dívida. Se você estiver tendo problemas para pagar seus empréstimos e cartões de crédito, um plano de gestão de dívidas pode trazer algum alívio. Você trabalha com uma agência de aconselhamento de crédito sem fins lucrativos para elaborar um cronograma de pagamento administrável. Entrar em um DMP fecha efetivamente todas as suas contas de cartão de crédito. Isso pode reduzir drasticamente sua pontuação de crédito, mas sua pontuação pode se recuperar mais rapidamente do que se fosse uma falência. Se isso parece muito extremo para você, você ainda pode consultar um conselheiro de crédito (não uma empresa de reparo de crédito) para elaborar um plano de jogo para melhorar seu crédito.
Pense em um empréstimo para construção de crédito. Muitas cooperativas de crédito oferecem esses pequenos empréstimos, que visam ajudar seus membros a aumentar ou reconstruir seu crédito. Existem vários tipos diferentes deempréstimo para construção de crédito, mas em um dos mais populares, a cooperativa de crédito emite um empréstimo, mas em vez de lhe dar dinheiro, eles o colocam em uma conta poupança com juros. Depois de pagar o empréstimo, você terá acesso ao dinheiro mais os juros acumulados. É em parte uma ferramenta de poupança, mas o benefício real surge quando a cooperativa de crédito reporta os seus pagamentos às agências de crédito nacionais. Contanto que você faça pagamentos regulares dentro do prazo, o empréstimo pode levar a melhorias na pontuação de crédito. (Antes de obter um empréstimo para construção de crédito, certifique-se de que a cooperativa de crédito reporte os pagamentos a todas as três agências de crédito nacionais.)
Solicite um cartão de crédito seguro. Um cartão de crédito garantido normalmente tem um pequeno limite de empréstimo – geralmente apenas algumas centenas de dólares – e você faz um depósito no valor total desse limite. À medida que você usa o cartão e faz pagamentos regulares, o credor reporta essas atividades às agências de crédito nacionais, onde são registradas em seus arquivos de crédito e refletidas em seu FICO.®Pontuações. Ao fazer pagamentos pontuais e evitar “esgotar” o cartão, o uso de um cartão de crédito seguro pode promover melhorias em sua pontuação de crédito.
Tente estabelecer um mix de crédito sólido. O FICO®modelo de pontuação de crédito tende a favorecer usuários com múltiplas contas de crédito e uma combinação de diferentes tipos de empréstimos, incluindoempréstimos parceladoscomo hipotecas ou empréstimos para automóveis ecrédito rotativocomo cartões de crédito e alguns empréstimos imobiliários.
Saiba mais sobre sua pontuação de crédito
Todo processo de crescimento tem que começar em algum lugar, e um550FICO®A pontuação é um bom ponto de partida para melhorar sua pontuação de crédito. Aumentar sua pontuação para uma faixa justa (580-669) pode ajudá-lo a obter acesso a mais opções de crédito, taxas de juros mais baixas e taxas e prazos reduzidos. Você pode começar obtendo seurelatório de crédito gratuitoda Experian e verificando seupontuação de créditopara descobrir problemas específicos que estão impedindo o aumento da sua pontuação. Leia mais sobreintervalos de pontuaçãoe o que é uma boa pontuação de crédito.