Você acabou de saber que tem uma pontuação de crédito de 580. Você sabe o que isso significa? Uma pontuação de crédito de 580 é boa ou ruim, ou algo entre os dois? O que você pode esperar de credores com pontuação de crédito de 580? Vamos dar uma olhada mais de perto nesta pontuação específica.
Então, você está com uma pontuação de crédito de 580 – e agora?
Para os fins deste artigo, examinaremos o modelo FICO Score para pontuação de crédito, uma vez que é o modelo mais utilizado e conhecido. As pontuações FICO são pontuações de três dígitos que ficam entre 300 e 850 – e quanto maior for sua pontuação, melhor será seu crédito. Na escala FICO, 580 é considerado crédito justo, mas há muitos credores que estenderão crédito a pessoas com pontuações nesta faixa. Os consumidores com esta pontuação de crédito podem, no entanto, ser considerados maus mutuários e podem estar sujeitos a taxas de juro mais elevadas ou condições inferiores às ideais para empréstimos e/ou cartões de crédito.
Aqui está um resumo da posição de alguns de nossos membros no que diz respeito à sua pontuação de crédito:
Comparando faixas de pontuação de crédito de membros do Credit Sesame
| Faixa de pontuação | Faixa de valor | Membros |
|---|---|---|
| Excelente pontuação de crédito | 800 e acima | 19% |
| Pontuação de crédito muito boa | 740 - 799 | 19% |
| Boa pontuação de crédito | 670 - 739 | 17% |
| Pontuação de crédito justa | 580 - 669 | 21% |
| Pontuação de crédito ruim | 579 e abaixo | 24% |
Fonte:As pontuações de crédito foram calculadas a partir de 5.000 membros do Credit Sesame em 6/02/18.
Se sua pontuação de crédito não estiver onde você deseja, não se preocupe – existem etapas que você pode seguir para ajudar a construir e melhorar seu crédito. Mas antes de saber como melhorar sua pontuação, você precisa primeiro compreender os fatores individuais que contribuem para sua pontuação.
Fatores em sua pontuação de crédito
Para entender completamente sua pontuação de crédito, vamos dar uma olhada mais de perto no que acontece na construção de sua pontuação.
- Histórico de pagamento.Seu histórico de pagamentos representa 35% de sua pontuação total, tornando-o o fator mais importante. A melhor coisa que você pode fazer pela sua pontuação de crédito é efetuar pelo menos o pagamento mínimo devido em dia todos os meses – todos os meses.
- Utilização de crédito.A utilização do seu crédito não fica muito atrás do seu histórico de pagamentos no que diz respeito ao peso. Representando 30% de sua pontuação de crédito, sua utilização de crédito pode ser simplesmente considerada como a dívida total que você deve em comparação com seu limite de crédito total. Você deve tentar manter esse número abaixo de 30%. As melhores pontuações de crédito têm uma utilização de crédito entre 1 e 10 por cento.
- Idade do crédito.Outro fator na sua pontuação de crédito é a duração ou idade do seu histórico de crédito. Isso representa 15% da sua pontuação. Alguns credores desejam ver a idade da sua conta mais antiga; outros desejam ver a idade média de todas as suas contas abertas. De qualquer forma, certifique-se de manter suas contas mais antigas abertas e em situação regular.
- Diferentes tipos de crédito.Os credores desejam ver diferentes tipos de crédito em seu relatório de crédito para demonstrar um comportamento responsável com diferentes tipos de crédito. Embora isso possa parecer intimidante, há uma boa chance de você já ter diferentes tipos de crédito em seu relatório de crédito – por exemplo, cartões de crédito ao consumidor, empréstimos para automóveis ou empréstimos estudantis são tipos diferentes de contas. Diferentes tipos de crédito representam 10% de sua pontuação de crédito.
- Número de consultas.Completando os últimos 10% de sua pontuação, o número de consultas difíceis em seu relatório de crédito pode fazer com que sua pontuação caia ligeiramente. Embora a verificação do seu crédito por conta própria (uma consulta leve) não prejudique sua pontuação, consultas difíceis (como quando você solicita um novo cartão de crédito) irão – portanto, limite o número de novas contas que você solicita.
Fatores de cálculo (peso) do modelo de pontuação FICO
| Fatores de Crédito | Peso da pontuação de crédito |
|---|---|
| Histórico de pagamento | 35% |
| Utilização de Crédito | 30% |
| Idade do Crédito | 15% |
| Diferentes tipos de crédito | 10% |
| Número de consultas | 10% |
Fonte:https://www.myfico.com/credit-education/whats-in-your-credit-score
Todos esses fatores são considerados no cálculo de sua pontuação de crédito. Alguns factores, classificados pelo seu peso na pontuação total, contam mais do que outros. Existem muitas maneiras diferentes de melhorar sua pontuação de crédito, algumas das quais podem gerar aumentos rápidos de 580 e outras fornecer resultados por longos períodos de tempo.
O que você pode esperar de uma pontuação de crédito de 580?
Com uma pontuação de crédito de 580, embora você ainda seja considerado como tendo crédito justo, há muitos credores que estarão dispostos a trabalhar com você, esteja você procurando um carro, uma casa ou um cartão de crédito. No entanto, há boas chances de você acabar pagando um pouco mais pelos mesmos itens do que alguém com uma pontuação de crédito melhor.
Aqui está uma análise rápida das taxas de juros médias para diferentes faixas de pontuação de crédito em algumas das compras mais comuns impactadas pela pontuação de crédito.
Faixas de taxas de juros para diferentes classificações de pontuação de crédito
| Tipo de empréstimo | Crédito ruim | Crédito Justo | Bom crédito | Crédito muito bom | Excelente Crédito |
|---|---|---|---|---|---|
| Taxa de juros hipotecária fixa de 30 anos | 6,352% | 5,588% | 5,158% | 4,767% | 4,545% |
| Taxa de juros do empréstimo de carro | 15,24% | 14,06% | 7,02% | 4,95% | 3,60% |
| Taxa de juros do cartão de crédito | 24,9% | 17,6% | 14,9% | 12,2% | 13,9% |
Fonte:O Credit Sesame perguntou a 400 membros sobre suas taxas de juros durante um período de três semanas, começando em 18 de janeiro de 2018.
Como você pode ver, você acabará pagando uma quantia significativamente a mais em juros para comprar a mesma coisa. Por exemplo, a taxa média de juros do cartão de crédito para alguém com crédito Justo é de quase 18% – esse número é reduzido para alguém com crédito Bom.
Da mesma forma, a taxa de juros de um empréstimo de carro para alguém com crédito Justo pode ser superior a 14% – esse número está mais próximo de três por cento com crédito Excelente. Em outras palavras, vale a pena (literalmente) tentar melhorar sua pontuação.
Claro, sempre há espaço para melhorias! Se você não estiver satisfeito com sua pontuação de crédito de 580, uma das primeiras (e melhores) coisas que você pode fazer é esclarecer qualquer informação negativa em seu relatório. Vejamos como fazer isso.
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Lidando com informações negativas em seu relatório de crédito
Não é nenhum segredo que informações negativas podem ter um enorme impacto na sua pontuação de crédito e no seu relatório de crédito - sem falar no futuro, na sua capacidade de obter novo crédito com condições favoráveis. As marcas negativas não duram para sempre. Existem várias coisas que podem ter um impacto negativo na sua pontuação de crédito:
- A falência do Capítulo 7 permanece em seu relatório de crédito por 10 anos.
- Pagamentos atrasados ou contas vencidas permanecem em seu relatório de crédito por 7 anos.
- As contas enviadas para cobrança permanecem em seu relatório de crédito por 7 anos.
- A falência do Capítulo 13 permanece em seu relatório de crédito por 7 anos.
- Consultas difíceis permanecem em seu relatório de crédito por 2 anos.
A pesquisa mostrou que muitos consumidores dos EUA descobrem que seus relatórios de crédito contêm erros. Com o tempo, esse número diminuiu, mas com pouco menos de 17% dos membros do Credit Sesame ainda encontrando erros, é aconselhável estar vigilante.
Porcentagem de membros enão membrosque encontraram imprecisões em seu relatório de crédito de 2014-2018
| Encontradas imprecisões no relatório de crédito | Membros | Não membros |
|---|---|---|
| 2014 | 26% | 42% |
| 2015 | 23% | 39% |
| 2016 | 20,5% | 38,5% |
| 2017 | 17% | 37% |
| 2018 | 16,5% | 35% |
Fonte:Pesquisa com 500 membros e não membros que verificam seus relatórios de crédito anualmente. A pesquisa foi feita anualmente em outubro.
O primeiro passo para melhorar seu crédito é certificar-se de que todas as informações em seu relatório de crédito atual sejam precisas. Próximo:
- Arquivar disputas por quaisquer imprecisões; informações precisas não podem ser removidas até que o ciclo seja encerrado.
- Melhore seus hábitos negativos anteriores e substitua-os por bons hábitos. Atualize todas as contas vencidas, pague quaisquer gravames (se necessário), trabalhe com agências de cobrança e credores para esclarecer quaisquer cobranças, não solicite novas linhas de crédito, certifique-se de pagar todas as suas contas em dia e pague reduzir a dívida atual o mais rápido possível.
Imprecisões no relatório de crédito, porcentagem resolvida e duração até a resolução
| Imprecisões e cronograma de resolução | Membros | Não membros |
|---|---|---|
| Imprecisões encontradas | 17% | 37% |
| Imprecisões resolvidas | 74% | 62% |
| Tempo médio para ajuste do crédito | <45 dias | 45-60 dias |
Fonte:Pesquisa com 500 membros e não membros que encontraram imprecisões em seus relatórios de crédito. Pesquisa concluída ao longo de 9 meses, de 1º de dezembro de 2017 a 1º de agosto de 2018.
A grande vantagem das pontuações de crédito é que elas não são permanentes – sempre há espaço para melhorias. Na verdade, um de nossos membros do Credit Sesame conseguiu melhorar sua pontuação em 60 pontos em apenas um ano. Aqui está sua história:
Como George melhorou sua pontuação de crédito de 580 para 640 em um ano
Membro desde:12/07/2015
| Entrevistamos George em 18 de maio de 2018; ele ganha US$ 58 mil por ano, tem 39 anos e mora na Filadélfia, Pensilvânia. Ele é solteiro e atualmente trabalha para economizar para pagar a entrada de uma hipoteca. |
|---|
| O que você fez para melhorar sua pontuação de crédito de 580? |
| Eu realmente queria melhorar minha pontuação de crédito para comprar uma casa. A primeira coisa que fiz foi me inscrever no Credit Sesame para poder acessar meu cartão de crédito. Isso me mostrou as coisas que estavam diminuindo minha pontuação. No meu caso, eu estava usando muito do meu crédito disponível mês após mês. Li no Credit Sesame que você deseja usar menos de 30% do crédito disponível e subi para 52%. Primeiro parei de comprar coisas com meu cartão de crédito, só usando-os se fosse necessário. Ainda bem que só tive uma emergência, minha cadela ficou doente e tive que levá-la ao veterinário. Então olhei para os cartões que tinha e comecei a pagar o máximo que podia naquele com os juros mais altos, enquanto ainda fazia pagamentos mínimos nos outros. Quando esse estava quase liquidado, comecei a pagar no próximo cartão com juros mais altos. Isso não apenas reduziu minha utilização total, mas também me economizou muito dinheiro em juros. |
| Qual é a sua pontuação agora? |
| Agora minha pontuação é 645 e continuo trabalhando para melhorá-la todos os meses. |
| Quanto tempo demorou para melhorar sua pontuação? |
| Melhorar minha pontuação de crédito de 580 levou cerca de um ano. A maioria dos esforços é curta, mas leva tempo para que as alterações entrem em vigor, sejam relatadas e, finalmente, trabalhem para melhorar sua pontuação. Mas vale a pena! |
A história de George é um ótimo lembrete de que a melhoria é sempre possível e, embora sua pontuação de crédito de 580 possa impedi-lo de obter as melhores taxas de juros no momento, você pode tomar medidas para melhorar sua pontuação e situação financeira.
TLDR; como ultrapassar a marca de pontuação de crédito de 580
Para recapitular, embora uma pontuação de crédito de 580 certamente não seja a melhor pontuação que você pode ter, você ainda tem muitas opções quando se trata de seu crédito (mesmo que tenha que pagar um pouco mais por elas). A melhor coisa que você pode fazer é tomar as medidas adequadas para trabalhar para melhorar sua pontuação.
As boas notícias? O tempo, junto com as etapas e ações adequadas, pode melhorar até mesmo a pontuação de crédito mais baixa. O impacto dos fatores negativos na sua pontuação diminui e as notas negativas acabarão por cair completamente – deixando você com uma pontuação mais alta. Enquanto você espera, bons hábitos de crédito o ajudarão a construir um crédito positivo. Esses comportamentos hoje significam que, quando os relatórios negativos desaparecerem do seu relatório de crédito no futuro, você terá uma pontuação melhor.