Melhores empréstimos para crédito ruim em 2023: opções online | EmprestarEDU (2023)

Procurando uma resposta rápida? Por pouco ou nenhum crédito,nossa principal escolha para começar éSubir na vida.

O crédito ruim pode impedi-lo de muitas oportunidades financeiras, como obter um cartão de crédito, fazer um empréstimo para comprar um carro ou solicitar uma hipoteca para comprar uma casa. O crédito ruim é uma pontuação FICO de 579 ou menos (ou um VantageScore de 499 ou menos).

Você pode verificar sua pontuação de crédito gratuitamente por meio do banco, emissor do cartão de crédito ou outro credor. Recomendamos verificar com seu banco ou cooperativa de crédito local de confiança se verificar sua pontuação de crédito é uma opção ou serviço que ele oferece. Você também pode usar sites gratuitos comohortelãeCréditoKarmapara monitorar sua pontuação de crédito. Conhecer sua pontuação de crédito pode mostrar quais opções de empréstimo estão disponíveis, especialmente se você tiver crédito ruim.

Neste guia:

• Melhores empréstimos pessoais para crédito ruim
• Você deve obter um empréstimo pessoal se tiver crédito ruim?
• Como escolher um empréstimo com crédito ruim
• Como solicitar um empréstimo pessoal com crédito ruim
• Alternativas aos empréstimos pessoais para crédito ruim
• E quanto aos empréstimos consignados?
• Perguntas frequentes

Melhores empréstimos pessoais para crédito ruim

O crédito ruim diz aos credores que você é irresponsável ao pedir dinheiro emprestado. Se os credores aprovarem você paraum empréstimo com crédito ruim, você provavelmente obterá um empréstimo com a taxa de juros mais alta cobrada pelo credor.

Uma TAEG alta significa pagar mais juros do que alguém com crédito bom ou excelente. Credores específicos aprovam tomadores de empréstimos com crédito ruim, mas você pode pagar taxas adicionais maiores ou mais altas, como taxas de originação e atraso.

Continue lendo para descobrir os detalhes sobre nossos três principais credores com crédito ruim.

Melhor para crédito limitado: Upstart

Subir na vidaoferece empréstimos para mutuários que não têm um longo histórico de crédito. “Crédito fraco” é um termo para pouco ou nenhum crédito. Isso pode significar que você está apenas começando sua jornada de crédito e nunca pediu dinheiro emprestado - na forma de cartão de crédito, empréstimo estudantil ou empréstimo para compra de automóveis, por exemplo. Talvez você ainda não tenha uma pontuação alta porque não há nada em seu relatório de crédito.

A Upstart afirma que sua pontuação FICO mínima é 300 – a mais baixa possível – para ser elegível para um empréstimo Upstart. O Upstart não oferece empréstimos garantidos ou conjuntos, portanto, apenas avalia você com base em seu perfil de crédito, renda e histórico de emprego. Tenha isso em mente ao explorar os credores, especialmente se você planeja usar um fiador para ajudá-lo a se qualificar para um empréstimo com a taxa de juros mais baixa.

• Categoria de pontuação de crédito: Ruim
• Pontuação de crédito mínima: 300
• Atração de crédito suave para verificar as taxas?Sim
• Tempo de depósito: No dia seguinte
• Taxa de originação: 0% – 10%
• Taxa de atraso: $ 15 ou 5% do valor do empréstimo, o que for maior
• Taxas (APR):6,70% –35,99%
• Descontos: N / D
• Termos de reembolso: 3 ou 5 anos

Melhor para crédito ruim: atualização

Se você cometeu erros que afetaram seu histórico de crédito, você pode escolher um empréstimo deAtualizar. A empresa atende mutuários com crédito ruim – 560 e acima – o que é uma ótima notícia para mutuários que têm crédito ruim e ainda precisam de dinheiro.

Lembre-se de que a empresa cobra diversas taxas, incluindo taxas de originação e atraso. Sua taxa de originação faz parte do valor total do empréstimo e você pagará juros sobre ela. Por exemplo, se você pedir emprestado $ 5.000 com uma taxa de originação de 8%, receberá $ 4.600 por depósito em seu banco, mas pagará juros sobre o total de $ 5.000.

• Categoria de pontuação de crédito: Ruim a razoável
• Pontuação de crédito mínima: 560
• Atração de crédito suave para verificar as taxas?Sim
• Tempo de depósito: Dentro de um dia
• Taxa de originação: 1,85% – 9,99%
• Taxa de atraso: Até $ 10
• Taxas (APR):8,49%–35,97%
• Descontos: 0,50%
• Termos de reembolso: 27 anos

Melhor para alterar a data de pagamento: LendingPoint

Muitos credores avaliam você com base em fatores além de sua pontuação de crédito, incluindo seu histórico de pagamentos, situação profissional e renda. Isto é verdade paraPonto de empréstimo, que requer uma pontuação de crédito de 580 ou melhor.

Uma vantagem de um empréstimo LendingPoint é que você pode alterar sua data de vencimento para aquela que melhor se adapte ao seu cronograma de pagamento. Se você receber o pagamento no dia 15 de cada mês, poderá programar o pagamento do empréstimo para sair após o pagamento. Dessa forma, você não enfrentará multas por atraso se perder um pagamento ou uma taxa de fundos insuficientes se o saque do empréstimo ocorrer antes de você ter dinheiro suficiente em sua conta.

• Categoria de pontuação de crédito: Justo
• Pontuação de crédito mínima: N / D
• Atração de crédito suave para verificar as taxas?Sim
• Tempo de depósito: Até o próximo dia útil
• Taxa de originação: 0% – 8%
• Taxa de atraso: N / D
• Taxas (APR):7,99%–35,99%
• Descontos: N / D
• Termos de reembolso: 2 – 6 anos

Você deve obter um empréstimo pessoal se tiver crédito ruim?

O crédito ruim pode impedi-lo de atender às necessidades financeiras, incluindo pedir dinheiro emprestado quando necessário.

Conseguir um empréstimo pessoal, mesmo com crédito ruim, pode ser a decisão certa se:

• Você não pode negociar um plano de pagamento. Se for um pagamento pendente, entre em contato com o credor ou emissor para ver se você pode elaborar um plano de pagamento. Muitos credores trabalharão com você para garantir que você possa pagar sua dívida, mas quanto mais você esperar, mais difícil será.
• Você não pode pagar com cartão de crédito. Se você já possui um cartão de crédito e as circunstâncias permitirem, você poderá pagar a dívida dessa forma. Você pode ter um saldo e incorrer em encargos financeiros - as APRs do cartão de crédito costumam ser mais altas do que as APRs de empréstimos pessoais - mas você pode solicitar um empréstimo pessoal e correr o risco de não ser aprovado com opções limitadas.
• Você não tem um fiador. Um fiador pode ajudá-lo a se qualificar para um empréstimo pessoal. Se eles tiverem um crédito excelente, poderão obter a taxa de juros mais baixa oferecida. Se você não conseguir um fiador, talvez não tenha escolha a não ser obter um empréstimo sozinho.

Como escolher um empréstimo com crédito ruim

Mesmo com menos opções, você poderá encontrar o empréstimo pessoal certo. Um dos principais fatores para encontrar um empréstimo pessoal é a elegibilidade. A maioria dos credores coloca esses detalhes em seus sites, e você pode concluir uma pré-qualificação se o credor oferecer. Isso permite que você saiba se você é elegível sem uma inscrição completa.

Outro fator é o custo adicional. Com crédito ruim, você pode enfrentar a TAEG mais alta cobrada por um credor. Veja qual credor cobra o valor máximo mais baixo e considere quais taxas e quanto cada credor cobra. Para crédito ruim, você pode se qualificar para empréstimos que cobram taxas de originação, que geralmente estão incluídas na TAEG total.

Analise os termos de reembolso para garantir que você possa fazer pagamentos razoáveis ​​todos os meses. Se os prazos de reembolso forem demasiado curtos, pagamentos mensais elevados podem não ser realistas. Se os prazos forem longos, eles podem ser acessíveis, mas você poderá pagar mais juros ao longo da vida do seu empréstimo do que com prazos mais curtos.

Como solicitar um empréstimo pessoal com crédito ruim

O crédito ruim pode impedir você de várias opções de empréstimos pessoais. Mas você pode ter mais opções do que pensa.

1. Verifique seu crédito. Nem todos os credores indicam a pontuação de crédito necessária para ser elegível, mas alguns descrevem a pontuação ou faixa de crédito necessária, o que pode ajudá-lo a determinar se você se qualificaria para um empréstimo pessoal.
2. Certifique-se de que você está qualificado.Além de sua pontuação de crédito, verifique sua elegibilidade com o credor e leia seus requisitos. Por exemplo, muitos credores têm requisitos de emprego e rendimento. Além disso, certifique-se de que o credor faça negócios em seu estado.
3. Compare os credores.O crédito ruim provavelmente significará uma TAEG no limite superior do que o credor oferece. Alguns credores limitam suas TAEGs a um valor inferior ao de outros. Opadrão industrialé no máximo 36%. Veja quais credores cobram menos taxas e têm as barreiras mais baixas para se qualificar para um empréstimo pessoal.
4. Seja pré-qualificado. Ser pré-qualificado não prejudica seu crédito. Ao inserir seus detalhes de crédito, você pode ver se é elegível para um empréstimo de um credor específico. Isso ajuda a determinar se o credor provavelmente aprovará você. Mas lembre-se: não é uma inscrição completa ou aprovação garantida.
5. Preencha um requerimento. O preenchimento de um pedido de empréstimo pessoal desencadeia uma forte puxada de crédito, o que pode fazer com que sua pontuação caia. Inscreva-se apenas se tiver certeza de que é o credor e os termos corretos. Lembre-se: mesmo que seja aprovado, você não é obrigado a aceitar um credor, especialmente se encontrar uma oferta melhor.

Alternativas aos empréstimos pessoais para crédito ruim

Se você não se qualifica para um empréstimo pessoal devido ao seu crédito ruim ou deseja explorar outras opções, você tem algumas opções.

Cartão de crédito

Se você tiver um cartão de crédito, terá duas opções. Uma é pagar sua dívida com cartão de crédito e, em seguida, efetuar pagamentos com cartão de crédito até pagar o saldo.

Na maioria dos casos, o credor adicionará um encargo financeiro ao seu saldo. Quanto mais tempo você mantiver um saldo, mais tempo pagará os encargos financeiros. As APRs do cartão de crédito são em média de 16%. A melhor prática é quitar integralmente o saldo do cartão de crédito a cada ciclo de extrato, quando possível, para evitar cobrança de juros excessivos.

Outra opção é um adiantamento em dinheiro com cartão de crédito. As TAEG para isso costumam ser mais altas e podem vir com taxas e requisitos adicionais. No entanto, muitos emissores de cartão de crédito aplicarão todos os pagamentos primeiro aos saldos e depois aos adiantamentos em dinheiro. Se você não reembolsar o saldo integralmente, o valor do adiantamento em dinheiro poderá permanecer e acumular juros significativos. Você também pode estar limitado ao quanto pode pedir emprestado. Essa pode ser uma opção para necessidades de poucos dólares, mas se você precisar pedir milhares de dólares emprestados, considere alternativas.

Empréstimo para aquisição de casa própria ou HELOC

Se você possui sua casa própria, pode contrair um empréstimo para aquisição de casa própria ou uma linha de crédito para aquisição de casa própria (HELOC). Essas opções permitem que você use o valor da sua casa, portanto, se você estiver na sua casa há alguns meses ou alguns anos, poderá ter menos valor da casa disponível para emprestar do que alguém que está na casa há uma década.

Um empréstimo garantido geralmente significa uma taxa de juros mais baixa do que um empréstimo pessoal sem garantia, mas se você não efetuar os pagamentos, poderá enfrentar um penhor sobre sua casa. O credor ainda avalia seu histórico de crédito para aprovação – mas com menos intensidade do que os produtos não garantidos.

Um empréstimo para compra de uma casa própria é um montante fixo e um HELOC é uma linha de crédito – semelhante a um cartão de crédito – que permite que você peça emprestado apenas o que precisa, quando precisar. Ainda são produtos de empréstimo, mas você usa sua casa como garantia.

Plano de aposentadoria

Se você tiver um IRA ou 401 (k), poderá fazer uma distribuição antecipada ou retirada por dificuldades para cobrir suas necessidades.

Você pagará uma taxa de distribuição antecipada de 10%, mas não pagará juros sobre o que contratar, como acontece com um empréstimo. Essas distribuições são tributadas como renda regular, portanto, lembre-se disso ao apresentar sua declaração de imposto de renda.

Se você tiver um empréstimo 401 (k), poderá considerar um empréstimo 401 (k). Os termos variam de acordo com o credor, mas geralmente você está limitado a US$ 50.000 anualmente. Você reembolsará seu empréstimo com juros com base nos termos acordados.

Lembrar: Você não pode recuperar o dinheiro do 401 (k). Mesmo quando você começa a fazer pagamentos, você não tem esse dinheiro crescendo em sua conta, o que reduzirá seu fundo de aposentadoria por meio de uma perda de atividade de investimento composto.

E quanto aos empréstimos consignados?

Empréstimos consignadossão empréstimos de pequeno valor – geralmente US$ 500 ou menos – com juros altos e prazos de reembolso curtos, geralmente no próximo dia de pagamento.

A maioria dos credores de empréstimos consignados não realiza uma verificação de crédito, o que é atraente para mutuários com crédito ruim. A aprovação é quase garantida – com ressalvas:APRs para empréstimos consignados chegam a mais de 400%. Isso não inclui taxas que você poderá enfrentar se tiver saldo após a data de vencimento.

Os empréstimos consignados são predatórios e indisponíveis em todos os estados porque têm como alvo os necessitados que têm crédito ruim. Não contrate um empréstimo consignado e, em vez disso, considere alternativas.

Perguntas frequentes

Como a pontuação de crédito afeta os termos de um empréstimo?

Sua pontuação de crédito é o cálculo feito pelas agências de crédito que determina sua solvabilidade. Quanto menor for sua pontuação, menor será a prova de que você é responsável pelo crédito. Uma pontuação baixa significa uma taxa de juros mais alta e você pode não obter o valor total necessário.

Quanto custa um empréstimo pessoal com crédito ruim?

A diferença entre crédito ruim e crédito bom pode custar caro.

Dê uma olhada nos diferentes tipos de crédito para um empréstimo de US$ 10.000 reembolsado em cinco anos:

Neste exemplo, a diferença entre crédito bom e ruim significa que você poderia pagar mais de três vezes os juros que alguém com bom crédito pagaria.

Posso adicionar um fiador ou co-mutuário para obter uma taxa de empréstimo melhor?

Se os credores que você está explorando permitem fiadores ou co-mutuários em seu empréstimo, e você conhece alguém com crédito bom ou excelente que está disposto a assinar, você pode adicioná-los ao seu empréstimo por uma taxa melhor.

Nenhum dos credores mencionados neste artigo permite fiadores para empréstimos pessoais.

A diferença entre um fiador e um co-mutuário pode determinar qual credor você escolher. Um fiador garante de boa fé que você reembolsará seu empréstimo e, se você não efetuar os pagamentos, ele será responsável por seu empréstimo. Eles não têm acesso aos fundos ou ativos do empréstimo e não precisam reembolsá-lo, a menos que o mutuário não efetue os pagamentos.

Um co-mutuário tem o mesmo nível de responsabilidade pelo empréstimo que o outro mutuário e tem acesso conjunto aos fundos e activos. Eles compartilham o passivo da dívida e a propriedade conjunta do dinheiro.

Como funciona o reembolso de empréstimos pessoais com crédito ruim?

Como todos os empréstimos, você deve fazer pelo menos o pagamento mínimo do empréstimo.O histórico de pagamentos representa 35% da sua pontuação FICOe é o fator de cálculo mais significativo da sua pontuação de crédito. Portanto, quanto mais pagamentos dentro do prazo você fizer, sua pontuação de crédito aumentará.

Mas isso também significa que se você perder pelo menos um pagamento, sua pontuação de crédito despencará. Seus pagamentos dependem de seus termos. Portanto, se você tiver prazos mais curtos, terá pagamentos mensais mais altos e pagará o empréstimo mais cedo. Se você tiver prazos mais longos, terá pagamentos mensais menores, mas pagará mais juros ao longo da vida do seu empréstimo.

Como posso evitar golpes de empréstimos com crédito ruim?

Os golpes de empréstimos com crédito ruim são reais. Algumas pessoas e empresas atacam pessoas necessitadas e podem tirar vantagem se você estiver em uma situação desesperadora.

Para detectar um golpe de empréstimo com crédito ruim, preste atenção ao seguinte:

• Taxas ou custos iniciais. Se a empresa exigir que você faça pagamentos antes de preencher um requerimento ou logo depois, isso é um sinal de alerta. Não faça pagamentos até receber os fundos. Para os empréstimos mais respeitáveis, as taxas estão incluídas no total do empréstimo emprestado.
• Montantes de empréstimos irrealistas.Se uma empresa disser que você pode obter um empréstimo pessoal por mais do que a maioria dos credores oferece – por exemplo, US$ 250.000 – faça uma pausa. Você também não deve ser aprovado sem uma verificação de crédito.
• Método de desembolso. Você deve transferir seus fundos para sua conta de outra conta. Se um credor disser que você obterá seu empréstimo por meio de um cartão-presente pré-pago, isso é um problema. Junto com isso, você deve fazer pagamentos por meio de seu banco ao banco do credor, não ao Venmo, Cash App ou formas alternativas de pagamento.
• Site inseguro. Se o site da empresa não for seguro ou criptografado, você poderá estar lidando com um spammer. Verifique se a empresa está registrada para fazer o negócio que afirma estar fazendo. Confira com oMelhor Bureau de Negócios, oComissão Federal de Comércio, e aGabinete de proteção financeira do consumidorpara ver se é legítimo.
• Nenhuma informação de contato comercial. Pesquise a empresa além de seu site. Ligue para o número que aparece na empresa para ver quem atende e o que diz. Você pode estar lidando com um spammer se não for uma empresa que você reconhece ou se o número não levar a lugar nenhum. Veja o que aparece quando você pesquisa o endereço. Um endereço residencial – e não uma empresa num edifício – pode significar práticas duvidosas.