Hipoteca reversa versus empréstimo imobiliário versus HELOC: uma visão geral
Se você for proprietário de uma casa e tiver pelo menos 62 anos de idade, poderá converter o valor da sua casa em dinheiro para pagar despesas de moradia, custos de saúde, reforma da casa ou qualquer outra coisa de que precise. Esta opção é umahipoteca reversa; no entanto, os proprietários têm outras opções, incluindoempréstimos imobiliárioselinhas de crédito home equity(HELOC).
Todos os três permitem que você toque em seupatrimônio líquidosem a necessidade de vender ou mudar de casa. No entanto, esses são produtos de empréstimo diferentes e vale a pena entender suas opções para que você possa decidir qual é o melhor para você.
Principais conclusões
- Ao contrário de uma primeira hipoteca, pela qual você faz pagamentos mensais ao credor, com uma hipoteca reversa, o credor paga a você.
- Um credor hipotecário reverso eventualmente vende a casa para recuperar o dinheiro pago ao proprietário, com o restanteequidadeindo para você ou seus herdeiros.
- Um empréstimo imobiliário envolve um único pagamento fixo que é reembolsado em parcelas regulares para cobrir o principal e os juros (que geralmente são a uma taxa fixa).
- Assim como os cartões de crédito, os HELOCs permitem que você use sua linha de crédito quando precisar e só pague juros sobre o que usar. Os HELOCs geralmente têm taxas de juros variáveis menores que as dos cartões de crédito porque usam sua casa comogarantia.
- Todos os três instrumentos de dívida têm vantagens e desvantagens que os proprietários precisam levar em consideração para determinar qual é o mais adequado para eles.
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Hipoteca reversa
Ahipoteca reversafunciona de forma diferente de umhipoteca futura– em vez de fazer pagamentos a um credor, o credor faz pagamentos a você com base em uma porcentagem do valor de sua casa. Com o tempo, seudívidaaumenta - à medida que os pagamentos são feitos a você e os juros se acumulam - e seu patrimônio diminui à medida que o credor compra mais e mais.
Você continua segurando otítulopara sua casa, mas assim que você se mudar de casa por mais de um ano (mesmo involuntariamente para uma hospitalização ou estadia em uma casa de repouso), venda-a ou faleça - ou torne-se inadimplente em seus impostos ou seguros de propriedade ou a casa cai em desuso - o empréstimo vence. O credor vende a casa para recuperar o dinheiro que lhe foi pago (bem como as taxas). Qualquer patrimônio deixado na casa vai para você ou seus herdeiros.
Estude cuidadosamente otipos de hipoteca reversae certifique-se de escolher aquele que funciona melhor para suas necessidades. Examine as letras miúdas - com a ajuda de um advogado ou consultor tributário - antes de assinar. Os golpes de hipoteca reversa que buscam roubar o patrimônio de sua casa geralmente visam adultos mais velhos. O FBI recomenda não responder a anúncios não solicitados, suspeitar de pessoas que afirmam que podem lhe dar uma casa de graça e não aceitar pagamentos de indivíduos por uma casa que você não comprou.
Observe que, se ambos os cônjuges tiverem seus nomes na hipoteca, o banco não poderá vender a casa até que o cônjuge sobrevivente morra - ou ocorram as situações de impostos, reparos, seguros, mudança ou venda da casa listadas acima. Os casais devem investigar cuidadosamente a questão do cônjuge sobrevivente antes de concordar com uma hipoteca reversa.
pode haver outrodesvantagens, também, incluindo altos custos de fechamento e a possibilidade de que seus filhos não herdem a casa da família se não puderem pagar o empréstimo. Os juros cobrados em uma hipoteca reversa geralmente se acumulam até que a hipoteca seja rescindida.
A discriminação de empréstimos hipotecários é ilegal.Se você acha que foi discriminadocom base em raça, religião, sexo, estado civil, uso de assistência pública, nacionalidade, deficiência ou idade, existem etapas que você pode seguir. Uma dessas medidas é apresentar um relatório aoDepartamento de Proteção Financeira do Consumidorou com oDepartamento de Habitação e Desenvolvimento Urbano dos EUA(HUD).
Empréstimo imobiliário
Como uma hipoteca reversa, um empréstimo imobiliário permite que você converta seu patrimônio imobiliário em dinheiro. Ele funciona da mesma forma que sua hipoteca principal - na verdade, um empréstimo imobiliário também é chamado de segunda hipoteca. Você recebe o empréstimo como um pagamento único e faz pagamentos regulares para pagar o principal e os juros, que geralmente são uma taxa fixa. Ao contrário de uma hipoteca reversa,você não precisa ser 62para obter um, e você deve começar a fazer pagamentos do empréstimo logo após retirá-lo.
Linha de Crédito para Home Equity (HELOC)
Com umlinha de crédito home equity(HELOC), você tem a opção de tomar empréstimos até um limite de crédito aprovado conforme a necessidade. Nesse sentido, um HELOC funciona mais como um cartão de crédito.
Com um empréstimo home equity padrão, você paga juros sobre o valor total do empréstimo, mas com um HELOC, você paga juros apenas sobre o dinheiro que realmente retirou.
A taxa de juros fixa em um empréstimo imobiliário significa que você sempre sabe qual será o seu pagamento, enquanto a taxa variável em um HELOC significa que o valor do pagamento varia.
Atualmente, os juros que você paga em empréstimos imobiliários e HELOCs não são dedutíveis de impostos, a menos que você use o dinheiro para reformas ou atividades semelhantes na residência que garante os empréstimos. Antes de oLei de cortes de impostos e empregos de 2017, os juros sobre a dívida de home equity eram total ou parcialmente dedutíveis nos impostos. Observe que essa alteração é para os anos fiscais de 2018 a 2025.
Além disso - e este é um motivo importante para fazer essa escolha - com um empréstimo imobiliário e um HELOC, sua casa continua sendo um ativo para você e seus herdeiros. É importante notar, no entanto, que sua casa funciona comogarantia, então você corre o risco de perder sua casa paraexecução duma hipotecase você não pagar o empréstimo.
Principais diferenças entre hipotecas reversas, empréstimos imobiliários e HELOCs
Hipotecas reversas, empréstimos imobiliários e HELOCs permitem que você converta seu patrimônio imobiliário em dinheiro. No entanto, eles variam em termos de desembolso e reembolso, bem como requisitos, como idade, patrimônio, crédito e renda. Com base nesses fatores, aqui estão as principais diferenças entre os três tipos de empréstimos.
Desembolso
- Hipoteca reversa: pagamentos mensais, pagamento fixo, linha de crédito oualguma combinaçãodestes.
- Empréstimo imobiliário: pagamento à vista.
- HELOC: conforme necessário, até um limite de crédito pré-aprovado - vem com cartão de crédito, cartão de débito ou talão de cheques.
Reembolso
- Hipoteca reversa(reembolso diferido) os empréstimos vencem assim que o mutuário se torna inadimplente com os impostos ou seguros da propriedade, mantém a casa em mau estado, morre ou sai de casa.
- Empréstimos imobiliáriosenvolvem pagamentos mensais feitos em um determinado período de tempo com uma taxa de juros fixa.
- HELOCsenvolvem pagamentos mensais mínimos para cobrir os juros durante operíodo de sorteioe aumentou significativamente os pagamentos mensais durante o período de reembolso com base no saldo e na taxa de juros variável.
Requisitos de idade e equidade
- Hipoteca reversa: deve ter pelo menos 62 anos e possuir a casa ou ter um pequeno saldo de hipoteca
- Empréstimo imobiliário: sem exigência de idade e deve ter pelo menos 20% de patrimônio na casa
- HELOC: sem exigência de idade e deve ter pelo menos 20% de patrimônio na casa
Status de crédito e renda
- Hipoteca reversa: sem requisitos de renda, mas alguns credores podem verificar se você pode fazer pagamentos pontuais e completos para encargos de propriedade em andamento, como impostos sobre propriedade e seguros
- Empréstimo imobiliário: uma boa pontuação de crédito e prova de renda estável suficiente para cumprir todas as obrigações financeiras
- HELOC: uma boa pontuação de crédito e prova de renda estável suficiente para cumprir todas as obrigações financeiras
Vantagens fiscais
- Hipoteca reversa: nenhum, até que o empréstimo termine
- Empréstimo imobiliário: para os anos fiscais de 2018 a 2025, os juros são dedutíveis apenas se o dinheiro for gasto para fins qualificados - comprar, construir ou melhorar substancialmente a casa do contribuinte que garante o empréstimo
- HELOC: o mesmo que para um empréstimo imobiliário
Fatores a considerar
Hipotecas reversas, empréstimos imobiliários e HELOCs permitem que você converta seu patrimônio imobiliário em dinheiro. Então, como decidir qual tipo de empréstimo é ideal para você?
Em geral, uma hipoteca reversa é considerada uma escolha melhor se você estiver procurando por uma fonte de renda de longo prazo e não se importar que sua casa não faça parte de sua propriedade. No entanto, se você for casado, certifique-se de que os direitos do cônjuge sobrevivente sejam claros.
Um empréstimo imobiliário ou um HELOC é considerado uma opção melhor se você precisar de dinheiro a curto prazo, puder fazer pagamentos mensais e preferirmantenha sua casa para seus herdeiros. Ambos têm riscos consideráveis, juntamente com seus benefícios, portanto, analise as opções cuidadosamente antes de tomar qualquer ação.
Qual é o mais barato: hipoteca reversa, empréstimo imobiliário ou HELOC?
HELOCs e empréstimos imobiliários geralmente têm menos ou nenhuma taxa e custos de fechamento mais baixos ou inexistentes quando comparados às hipotecas reversas. As hipotecas reversas têm sessões de aconselhamento obrigatórias e geralmente têm custos de fechamento muito mais altos do que as hipotecas tradicionais.
Qual é o dinheiro mais rápido: hipoteca reversa, empréstimo imobiliário ou HELOC?
A hipoteca reversa levará mais tempo para ser processada com sessões obrigatórias de aconselhamento, divulgações de fechamento e assim por diante. Um HELOC geralmente processa um pouco mais rápido do que um empréstimo imobiliário, com vários credores anunciando tempos de fechamento de menos de 10 dias. Em comparação, a maioria dos credores de empréstimos imobiliários anuncia tempos de processamento de duas a seis semanas.
Qual é a melhor opção se eu tiver crédito ruim?
Um empréstimo imobiliário e o HELOC têm requisitos de crédito e renda para aprovação. As hipotecas reversas não exigem que um bom crédito seja aprovado, mas você terá que provar sua capacidade de manter a propriedade mantida e pagar seus impostos e contas de seguro.Se você não puder provar isso o suficiente para ser aprovadopara uma hipoteca reversa padrão, você pode obter umhipoteca reversa de propósito únicopor meio de uma organização sem fins lucrativos local ou agência governamental.
Conclusão
Hipotecas reversas, HELOCs, e empréstimos imobiliários têm seu lugar. Se você precisa temporariamente de dinheiro, tem renda e crédito para obter aprovação e deseja deixar sua casa para seus herdeiros, um empréstimo imobiliário ou HELOC pode ser uma opção melhor para você. Se você já é aposentado e precisa complementar sua renda, não está disposto a reduzir o tamanho e não quer deixar sua casa para seus herdeiros, a hipoteca reversa pode ser a melhor opção para você.